Apple se retire de Goldman Sachs et fait ses propres prêts

Apple fait son plus grand pas dans le domaine de la finance en proposant des prêts directs aux consommateurs pour son nouveau produit « achetez maintenant, payez plus tard », assumant le rôle que jouent des partenaires bancaires comme Goldman Sachs dans ses autres services de prêt.

Les prêts à court terme accordés par le biais du nouveau service Apple Pay Later du fabricant d’iPhone, qui a été annoncé lundi, seront émis par l’intermédiaire de la filiale d’Apple Financing LLC, a indiqué la société.

Apple Pay Later sera adopté par des millions de détaillants américains qui utilisent déjà le service de paiement mobile et en ligne de l’iPhone, lui donnant une large portée et une clientèle enviable qui peut déjà se permettre de débourser pour le dernier smartphone de l’entreprise.

Le passage de Big Tech au secteur bancaire grand public a longtemps été une source d’inquiétude à Wall Street après des années d’alliance difficile dans des domaines tels que les paiements mobiles. Apple a travaillé avec Goldman dans le passé pour émettre des cartes de crédit aux États-Unis, ainsi qu’avec des banques telles que Barclays au Royaume-Uni pour offrir un financement pour acheter ses propres appareils.

Cependant, le rôle de ces banques a diminué dans le dernier produit financier.

Goldman facilite Apple Pay Later en permettant à Apple d’accéder au réseau Mastercard, car le fabricant d’iPhone ne dispose pas d’une licence pour émettre directement des identifiants de paiement. Mais Apple gère la souscription et les prêts via sa nouvelle filiale.

Goldman a déclaré dans un communiqué qu’il était « ravi de voir notre partenariat avec Apple continuer à se développer ».

Cette configuration permettra à Apple de gagner des frais de change sur chaque transaction, ainsi que de donner à l’entreprise plus de contrôle sur les données et d’aider à accélérer l’expansion internationale de ses produits financiers. Cependant, si le client ne rembourse pas le prêt, Apple doit absorber les pertes.

Apple a déjà déployé d’autres services en ligne tels qu’Apple Music, iCloud et TV Plus dans des dizaines de pays en même temps que le lancement aux États-Unis ou peu de temps après, mais l’expansion de ses services financiers a été plus lente. Apple Card n’est actuellement disponible qu’aux États-Unis.

Bien que la société ait refusé de divulguer son mécanisme de financement spécifique, Apple peut facilement se permettre d’emprunter sur son propre bilan, en particulier pour les prêts à court terme. Selon les derniers résultats trimestriels, il disposait d’une trésorerie nette de 73 milliards de dollars fin mars.

Achetez maintenant, payez plus tard est le dernier ajout à la gamme croissante de services financiers d’Apple gérés via l’application Wallet préinstallée sur chaque iPhone.

Apple Pay, qui a fait ses débuts en 2014, permet aux propriétaires d’iPhone et d’Apple Watch d’utiliser des cartes de crédit et de débit en connectant leurs appareils à des lecteurs sans fil dans les magasins. En 2017, Apple a ajouté la possibilité pour les utilisateurs d’effectuer des paiements peer-to-peer via un service désormais appelé Apple Cash.

Apple a déclaré qu’il ne voyait actuellement aucun besoin de demander une licence bancaire.

Plusieurs entreprises technologiques, dont Amazon, PayPal, Stripe, Shopify et Block, anciennement connu sous le nom de Square, offrent un financement aux petites entreprises qui vendent via leurs plateformes. Cependant, plusieurs grands groupes technologiques, en plus de sociétés spécialisées dans les technologies financières telles que Klarna et Affirm, ont fourni des crédits à la consommation pour les achats généraux, comme prévu par Apple.

Les acheteurs de gadgets Apple haut de gamme ont généralement des revenus plus élevés que les autres acheteurs de technologie, ce qui les rend moins exposés au risque de crédit. Apple peut également utiliser des données client, telles que la durée pendant laquelle les utilisateurs possèdent un iPhone ou la fréquence à laquelle ils achètent des applications sur l’App Store, pour déterminer si un client est en règle.

Apple a déclaré que sa décision de faire cavalier seul était en partie pour éviter de partager des données personnelles avec des tiers. La société ne facturera pas de frais pour les retards de paiement conformément à Klarna et Affirm, mais limitera l’accès à d’autres crédits à court terme.

En mars, Apple a racheté la fintech britannique Credit Kudos. La startup utilise l’apprentissage automatique pour créer une alternative aux cotes de crédit traditionnelles, qui ont été critiquées comme un moyen d’évaluer avec précision les finances d’un consommateur.