アップルがゴールドマン・サックスから撤退し、独自の融資を行う

Appleは、ゴールドマン・サックスなどの提携銀行が同社の他の融資サービスで果たす役割を引き継ぎ、新しい「今買って後で支払う」製品向けに消費者向けの直接ローンを提供することで、金融分野で最大の動きを見せている。

月曜日に発表されたiPhoneメーカーの新しいApple Pay Laterサービスを通じて提供される短期ローンは、Appleの子会社であるFinancing LLCを通じて発行されると同社は述べた。

Apple Pay Laterは、すでにiPhoneモバイルおよびオンライン決済サービスを利用している数百万の米国の小売業者に採用され、広範囲に適用され、すでに同社の最新スマートフォンを購入できるうらやましい顧客ベースを獲得することになる。

ビッグテックの主流銀行への進出は、モバイル決済などの分野で長年不安な提携が続いてきたことを受けて、ウォール街では長い間懸念されてきた。アップルは過去にゴールドマンと協力して米国でクレジットカードを発行したり、英国のバークレイズなどの銀行と協力して自社の端末購入資金を提供したりしている。

しかし、最新の金融商品ではこれらの銀行の役割が減少しています。

iPhone メーカーには支払い資格情報を直接発行するライセンスがないため、Goldman は Apple に Mastercard ネットワークへのアクセスを許可することで Apple Pay Later を容易にしています。しかし、Appleは新しい子会社を通じて引受と融資を行っている。

ゴールドマンは声明で「アップルとのパートナーシップが今後も拡大し続けるのを見て興奮している」と述べた。

この設定により、Apple はすべての取引で為替手数料を得ることができるほか、データをより細かく管理できるようになり、金融商品の国際展開を加速するのに役立ちます。ただし、顧客がローンを返済できなかった場合、Apple は損失を吸収しなければなりません。

Appleはこれまで、Apple Music、iCloud、TV Plusなどの他のオンラインサービスを米国でのサービス開始と同時かその直後に数十カ国で展開してきたが、金融サービスの拡大は遅かった。Apple Card は現在米国でのみ利用可能です。

同社は具体的な資金調達メカニズムの開示を拒否しているが、アップルは自社の貸借対照表から、特に短期融資については容易に借入する余裕がある。最新の四半期決算によると、3月末時点で同氏の純現金は730億ドルだった。

Buy Now, Pay Later は、すべての iPhone にプレインストールされている Wallet アプリを通じて管理される、Apple の増え続ける金融サービスへの最新の追加機能です。

2014 年に登場した Apple Pay を使用すると、iPhone と Apple Watch の所有者は、デバイスを店舗のワイヤレス リーダーに接続することで、クレジット カードやデビット カードを使用できるようになります。2017 年、Apple は現在 Apple Cash と呼ばれるサービスを通じてユーザーがピアツーピア支払いを行う機能を追加しました。

Appleは、現時点では銀行免許を申請する必要はないと考えていると述べた。

Amazon、PayPal、Stripe、Shopify、および旧Squareとして知られるBlockを含むいくつかのテクノロジー企業は、自社のプラットフォームを通じて販売する中小企業に資金を提供している。しかし、Klarna や Affirm などのフィンテック専門企業に加え、いくつかの大手テクノロジーグループが、Apple の計画どおり、一般的な購入に対して消費者クレジットを提供しています。

プレミアム価格の Apple ガジェットの購入者は、他のテクノロジー購入者よりも収入が高い傾向があり、信用リスクにさらされることが少なくなります。Apple は、ユーザーが iPhone を所有している期間や App Store からアプリを購入する頻度などの顧客データを使用して、顧客の状態が良好かどうかを判断することもあります。

Appleは、単独で行うという決定は、個人データを第三者と共有することを避けるためでもあったと述べた。同社はKlarnaとAffirmに従って支払い遅延に対する手数料を請求しないが、さらなる短期信用へのアクセスを制限する。

3月、アップルは英国のフィンテック企業クレジット・クドスを買収した。このスタートアップは機械学習を利用して、消費者の財務状況を正確に評価する方法として批判されてきた従来の信用スコアに代わるものを作成している。