애플, 골드만삭스에서 손 떼고 자체 대출

Apple은 Goldman Sachs와 같은 은행 파트너가 다른 대출 서비스에서 수행하는 역할을 맡아 새로운 “지금 구매하고 나중에 지불”하는 상품에 대해 소비자 직접 대출을 제공함으로써 금융 분야에서 가장 큰 움직임을 보이고 있습니다.

월요일에 발표된 iPhone 제조업체의 새로운 Apple Pay Later 서비스를 통해 제공되는 단기 대출은 Apple 자회사 Financing LLC를 통해 발행될 것이라고 회사는 말했습니다.

Apple Pay Later는 이미 iPhone 모바일 및 온라인 결제 서비스를 사용하고 있는 수백만 명의 미국 소매업체에 의해 채택되어 회사의 최신 스마트폰을 구매할 여유가 있는 부러운 고객 기반을 제공합니다.

Big Tech의 주류 은행으로의 이동은 모바일 결제와 같은 분야에서 수년간 불안한 동맹을 맺은 후 오랫동안 월스트리트에서 걱정거리였습니다. Apple은 과거에 Goldman과 협력하여 미국에서 신용 카드를 발급하고 영국의 Barclays와 같은 은행에서 자체 장치 구입 자금을 제공했습니다.

그러나 최근 금융상품에서는 이들 은행의 역할이 줄어들었다.

Goldman은 iPhone 제조업체가 지불 자격 증명을 직접 발급할 수 있는 라이선스가 없기 때문에 Apple이 Mastercard 네트워크에 액세스할 수 있도록 허용함으로써 Apple Pay Later를 용이하게 합니다. 그러나 Apple은 새로운 자회사를 통해 인수 및 대출을 처리합니다.

골드만삭스는 성명에서 “애플과의 파트너십이 계속 성장하는 것을 보게 되어 기쁘다”고 말했다.

이 설정을 통해 Apple은 모든 거래에서 교환 수수료를 받을 수 있을 뿐만 아니라 회사가 데이터를 더 잘 제어하고 금융 상품의 국제 확장을 가속화할 수 있습니다. 그러나 고객이 대출금을 상환하지 못하면 애플이 손실을 부담해야 한다.

애플은 앞서 애플뮤직, 아이클라우드, TV 플러스 등 다른 온라인 서비스를 미국 출시와 동시에 또는 직후 수십 개국에 출시했지만 금융 서비스 확장은 더디다. Apple 카드는 현재 미국에서만 사용할 수 있습니다.

회사는 특정 자금 조달 메커니즘 공개를 거부했지만 Apple은 특히 단기 대출의 경우 자체 대차대조표에서 쉽게 빌릴 수 있습니다. 최근 분기별 실적에 따르면 3월 말 순현금은 730억 달러였다.

Buy Now, Pay Later는 모든 iPhone에 사전 설치된 Wallet 앱을 통해 관리되는 Apple의 성장하는 금융 서비스에 가장 최근에 추가된 기능입니다.

2014년에 데뷔한 Apple Pay는 iPhone 및 Apple Watch 소유자가 기기를 매장의 무선 판독기에 연결하여 신용 카드 및 직불 카드를 사용할 수 있도록 합니다. 2017년에 Apple은 현재 Apple Cash라는 서비스를 통해 사용자가 P2P 결제를 할 수 있는 기능을 추가했습니다.

애플은 현재 은행 라이선스를 신청할 필요가 없다고 밝혔다.

Amazon, PayPal, Stripe, Shopify 및 이전 Square로 알려졌던 Block을 포함한 여러 기술 회사는 플랫폼을 통해 판매하는 소기업에 자금을 제공하고 있습니다. 그러나 클라나(Klarna), 어펌(Affirm)과 같은 전문 핀테크 회사 외에도 몇몇 대형 기술 그룹은 애플의 계획대로 일반 구매에 대해 소비자 신용을 제공했습니다.

프리미엄 가격의 Apple 기기 구매자는 다른 기술 구매자보다 소득이 높은 경향이 있어 신용 위험에 덜 노출됩니다. Apple은 또한 고객이 양호한 상태인지 확인하기 위해 사용자가 iPhone을 소유한 기간 또는 App Store에서 앱을 구입하는 빈도와 같은 고객 데이터를 사용할 수 있습니다.

애플은 단독으로 진행하기로 한 결정은 부분적으로 제3자와 개인 데이터를 공유하는 것을 피하기 위한 것이라고 말했습니다. 회사는 Klarna 및 Affirm에 따라 연체료를 부과하지 않지만 추가 단기 신용에 대한 액세스를 제한합니다.

지난 3월 애플은 영국 핀테크 기업 크레디트 쿠도스를 인수했다. 이 스타트업은 기계 학습을 사용하여 소비자의 재정을 정확하게 평가하는 방법으로 비판을 받아온 전통적인 신용 점수에 대한 대안을 만들고 있습니다.