Apple wycofuje się z Goldman Sachs i udziela własnych pożyczek

Apple dokonuje największego ruchu w finansach, oferując bezpośrednie pożyczki konsumenckie na swój nowy produkt „kup teraz, zapłać później”, przejmując rolę, jaką partnerzy bankowi, tacy jak Goldman Sachs, odgrywają w innych usługach pożyczkowych.

Pożyczki krótkoterminowe udzielane za pośrednictwem nowej usługi Apple Pay Later producenta iPhone’a, która została ogłoszona w poniedziałek, będą udzielane za pośrednictwem spółki zależnej Apple Financing LLC, podała firma.

Apple Pay Later zostanie przyjęte przez miliony amerykańskich sprzedawców detalicznych, którzy już korzystają z mobilnej i internetowej usługi płatności iPhone’a, zapewniając jej szeroki zasięg i godną pozazdroszczenia bazę klientów, których stać już na zakup najnowszego smartfona firmy.

Przejście Big Tech do bankowości głównego nurtu od dawna budzi niepokój na Wall Street po latach niepewnego sojuszu w obszarach takich jak płatności mobilne. Apple współpracowało w przeszłości z Goldmanem przy wydawaniu kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych, a banki takie jak Barclays w Wielkiej Brytanii oferowały finansowanie zakupu własnych urządzeń.

Jednak rola tych banków w najnowszym produkcie finansowym spadła.

Goldman ułatwia Apple Pay Later, umożliwiając Apple dostęp do sieci Mastercard, ponieważ producent iPhone’a nie ma licencji na bezpośrednie wydawanie danych uwierzytelniających płatność. Ale Apple zajmuje się gwarantowaniem i udzielaniem pożyczek za pośrednictwem swojej nowej spółki zależnej.

Goldman powiedział w oświadczeniu, że „jest podekscytowany widząc, że nasza współpraca z Apple nadal się rozwija”.

Ta konfiguracja pozwoli Apple na zarabianie na opłatach za każdą transakcję, a także zapewni firmie większą kontrolę nad danymi i pomoże przyspieszyć międzynarodową ekspansję jej produktów finansowych. Jeśli jednak klient nie spłaci pożyczki, Apple musi pokryć straty.

Apple wcześniej wprowadzał inne usługi online, takie jak Apple Music, iCloud i TV Plus, w dziesiątkach krajów w tym samym czasie co premiera w USA lub wkrótce potem, ale rozwój usług finansowych był wolniejszy. Karta Apple Card jest obecnie dostępna tylko w Stanach Zjednoczonych.

Chociaż firma odmówiła ujawnienia swojego konkretnego mechanizmu finansowania, Apple z łatwością może sobie pozwolić na pożyczanie z własnego bilansu, zwłaszcza w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Według najnowszych wyników kwartalnych, na koniec marca miał gotówkę netto w wysokości 73 miliardów dolarów.

Kup teraz, zapłać później to najnowszy dodatek do rosnącej gamy usług finansowych Apple zarządzanych za pośrednictwem aplikacji Wallet preinstalowanej na każdym iPhonie.

Apple Pay, które zadebiutowało w 2014 roku, umożliwia właścicielom iPhone’ów i Apple Watchów korzystanie z kart kredytowych i debetowych poprzez podłączenie ich urządzeń do bezprzewodowych czytników w sklepach. W 2017 roku firma Apple dodała użytkownikom możliwość dokonywania płatności peer-to-peer za pośrednictwem usługi o nazwie Apple Cash.

Apple powiedział, że obecnie nie widzi potrzeby ubiegania się o licencję bankową.

Kilka firm technologicznych, w tym Amazon, PayPal, Stripe, Shopify i Block, dawniej znane jako Square, oferuje finansowanie małym firmom, które sprzedają za pośrednictwem swoich platform. Jednak kilka dużych grup technologicznych, oprócz specjalistycznych firm fintech, takich jak Klarna i Affirm, udzieliło kredytu konsumenckiego na ogólne zakupy, zgodnie z planem Apple.

Nabywcy drogich gadżetów Apple mają zwykle wyższe dochody niż inni nabywcy technologii, co czyni ich mniej narażonymi na ryzyko kredytowe. Apple może również wykorzystywać dane klientów, takie jak jak długo użytkownicy posiadają iPhone’a lub jak często kupują aplikacje w App Store, aby określić, czy klient ma dobrą opinię.

Apple powiedział, że jego decyzja o samodzielnym działaniu była częściowo związana z unikaniem udostępniania danych osobowych stronom trzecim. Firma nie będzie pobierać opłat za opóźnienia w płatnościach zgodnie z Klarna i Affirm, ale ograniczy dostęp do dalszego kredytu krótkoterminowego.

W marcu Apple kupił brytyjską firmę fintech Credit Kudos. Startup wykorzystuje uczenie maszynowe do stworzenia alternatywy dla tradycyjnych ocen kredytowych, które były krytykowane jako sposób dokładnej oceny finansów konsumenta.