Apple drar sig ur Goldman Sachs och gör sin egen utlåning

Apple gör sitt största steg på finansområdet genom att erbjuda direkt till konsumentlån för sin nya ”köp nu, betala senare”-produkt, och tar på sig den roll som bankpartners som Goldman Sachs spelar i sina andra lånetjänster.

Kortfristiga lån som tillhandahålls genom iPhone-tillverkarens nya Apple Pay Later-tjänst, som tillkännagavs på måndagen, kommer att utfärdas genom Apples dotterbolag Financing LLC, uppger företaget.

Apple Pay Later kommer att antas av miljontals amerikanska återförsäljare som redan använder iPhone-mobil- och onlinebetalningstjänsten, vilket ger den bred räckvidd och en avundsvärd kundbas som redan har råd att punga ut för företagets senaste smartphone.

Big Techs övergång till vanliga banker har länge varit bekymmer på Wall Street efter år av en orolig allians inom områden som mobila betalningar. Apple har tidigare arbetat med Goldman för att utfärda kreditkort i USA, samt banker som Barclays i Storbritannien för att erbjuda finansiering för att köpa sina egna enheter.

Dessa bankers roll har dock minskat i den senaste finansiella produkten.

Goldman underlättar Apple Pay Later genom att låta Apple komma åt Mastercard-nätverket, eftersom iPhone-tillverkaren inte har en licens att direkt utfärda betalningsuppgifter. Men Apple hanterar underwriting och utlåning genom sitt nya dotterbolag.

Goldman sa i ett uttalande att det är ”exalterat över att se vårt partnerskap med Apple fortsätta att växa.”

Denna inställning kommer att tillåta Apple att tjäna växlingsavgifter på varje transaktion, samt ge företaget mer kontroll över data och hjälpa till att påskynda den internationella expansionen av sina finansiella produkter. Men om kunden misslyckas med att betala tillbaka lånet måste Apple absorbera förlusterna.

Apple har tidigare rullat ut andra onlinetjänster som Apple Music, iCloud och TV Plus i dussintals länder samtidigt som USA-lanseringen eller strax därefter, men utbyggnaden av dess finansiella tjänster har gått långsammare. Apple Card är för närvarande endast tillgängligt i USA.

Medan företaget har avböjt att avslöja sin specifika finansieringsmekanism har Apple lätt råd att låna från sin egen balansräkning, särskilt för kortfristiga lån. Enligt de senaste kvartalsresultaten hade han en nettokassa på 73 miljarder dollar i slutet av mars.

Köp nu, betala senare är det senaste tillskottet till Apples växande utbud av finansiella tjänster som hanteras via Wallet-appen som är förinstallerad på varje iPhone.

Apple Pay, som debuterade 2014, tillåter iPhone- och Apple Watch-ägare att använda kredit- och betalkort genom att ansluta sina enheter till trådlösa läsare i butiker. Under 2017 lade Apple till möjligheten för användare att göra peer-to-peer-betalningar genom en tjänst som nu kallas Apple Cash.

Apple sa att de för närvarande inte ser något behov av att ansöka om en banklicens.

Flera teknikföretag, inklusive Amazon, PayPal, Stripe, Shopify och Block, tidigare känt som Square, erbjuder finansiering till småföretag som säljer via sina plattformar. Flera stora tech-koncerner, förutom specialiserade fintech-företag som Klarna och Affirm, har dock lämnat konsumentkrediter för allmänna köp, som planerat av Apple.

Köpare av premiumprissatta Apple-prylar tenderar att ha högre inkomster än andra teknikköpare, vilket gör dem mindre exponerade för kreditrisk. Apple kan också använda kunddata, till exempel hur länge användare har ägt en iPhone eller hur ofta de köper appar från App Store, för att avgöra om en kund har god status.

Apple sa att deras beslut att göra det ensam delvis var för att undvika att dela personlig information med tredje part. Bolaget kommer inte att ta ut avgifter för sena betalningar enligt Klarna och Affirm, men kommer att begränsa tillgången till ytterligare kortfristiga krediter.

I mars köpte Apple det brittiska fintechföretaget Credit Kudos. Startupen använder maskininlärning för att skapa ett alternativ till traditionella kreditpoäng, som har kritiserats som ett sätt att korrekt bedöma en konsuments ekonomi.